2021年07月19日                       第一財經(jīng)日報

　　原標題：上海醫(yī)保參保人 38.49%投?！皽荼！?/span>

　　[ “滬惠?！钡膮⒈Ｈ藬?shù)最終定格在739萬人，創(chuàng)下國內(nèi)“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險”首年參保人數(shù)之最。 ]

　　不到3個上海醫(yī)保參保人中，就有1人投?！皽荼！??；鹆藘蓚€月，“滬惠保”以傲人成績收官。

　　在經(jīng)過了查重等數(shù)據(jù)處理之后，“滬惠保”官方公眾號正式發(fā)布了首年參保數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)顯示，從4月27日正式上線到6月30日關(guān)閉投保通道，“滬惠?！钡膮⒈Ｈ藬?shù)最終定格在739萬人，創(chuàng)下國內(nèi)“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險”首年參保人數(shù)之最。按此計算，在約1900萬上海醫(yī)保參保人中參保率達38.49%，實現(xiàn)累計保費約8.5億元。

　　同時，第一財經(jīng)記者了解到，“滬惠保”的理賠申請已正式上線，參保人可通過“滬惠?！蔽⑿殴娞?、“隨申辦”等渠道進行申請。

　　包括“滬惠?！痹趦?nèi)，目前全國已有百余款“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險”（下稱“惠民保”）類產(chǎn)品問世。一番熱鬧之后，惠民保類業(yè)務(wù)的未來又將走向何方？

　　“滬惠保”以亮眼表現(xiàn)收官，已可申請理賠

　　2021年4月27日，“滬惠?！闭缴暇€。

　　只要一年115元，不限既往病史、不限戶籍、不限年齡、醫(yī)?？v年賬戶余額直接繳納保費……“滬惠?！钡谋姸嗵厣蛊湟簧暇€就受到了上海市民的熱捧，參保人數(shù)也水漲船高。

　　上線12個小時參保人數(shù)突破100萬人，24小時突破150萬人，31小時突破了200萬人，上線一個月突破575萬人。最終，“滬惠?！笔啄甑膮⒈Ｈ藬?shù)定格在739萬人。

　　官方數(shù)據(jù)顯示，在參保區(qū)域上，浦東新區(qū)、黃浦區(qū)、靜安區(qū)躋身“滬惠保”參保人數(shù)前三，參保人數(shù)占比達35%。在參保性別上，男女參保比例為48：52，魔都男女投保意識旗鼓相當(dāng)。

　　而在參保年齡上，據(jù)參與“滬惠?！钡囊幻ｋU公司高管介紹，“滬惠?！钡钠骄侗Ｄ挲g為48歲?！斑@一平均投保年齡和我們之前預(yù)期的差不多，逆選擇風(fēng)險基本在可控范圍內(nèi)?！鄙鲜龈吖軐Φ谝回斀?jīng)記者表示。如果具體到年齡分層上，“50后”、“80后”為參保主力軍，各自占比均近20%，“滬惠?！背蔀榧彝ロ斄褐膮⒈?yōu)選。

　　值得一提的是，在“滬惠?！钡耐侗Ｈ巳褐?，55%為家人投保，其中“80后”占比近一半。在為家人投保的投保人中，20%選擇為子女投保，26%為配偶投保，34%為父母投保。業(yè)內(nèi)人士表示，滬惠?！皞€賬支付、家庭共濟”的設(shè)計有利于投保人構(gòu)筑全面家庭健康保障。

　　從支付方式來看，醫(yī)保個賬支付成首選渠道，超過576萬市民選擇醫(yī)保個人賬戶余額支付的方式來投保，約占總參保人數(shù)的78%，這也進一步盤活了醫(yī)保個人賬戶閑置資金。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，“滬惠?！背晒Ρ澈螅皇堑烷T檻，保障方案結(jié)合上海地域特征，契合當(dāng)?shù)貐⒈Ｈ罕妼嶋H醫(yī)療保障需求；二是“共保體”模式的確立，以中國太保(27.720, -0.32, -1.14%)壽險為首的九家保險公司建立風(fēng)險共擔(dān)機制，為產(chǎn)品的穩(wěn)定運營提供了有力保障；三是其在醫(yī)?？ㄖЦ侗ＹM、家庭共濟模式等方面創(chuàng)新，進一步降低了投保門檻，方便了市民參保；另外，政府背書和支持在“滬惠?！钡膹V受歡迎中也起了非常大的作用，使得此次支付寶、微信公眾號等不屬于“共保體”中任何一家保險公司的“公域流量”在總參保人數(shù)中占比達七成左右。

　　在“滬惠?！蓖侗Ｍǖ狸P(guān)閉后，經(jīng)過了數(shù)據(jù)整理、出單等一系列工序，目前“滬惠?！钡睦碣r通道已開啟。

　　據(jù)了解，目前“滬惠?！痹O(shè)置了線上、線下兩種理賠方式，參保人既可通過移動端在“滬惠?！惫娞枴ⅰ半S申辦”等理賠入口進行理賠申請；還可以前往線下“共保體”內(nèi)各家保險公司的網(wǎng)點，通過柜面人員協(xié)助進行理賠申請。保險公司在收到客戶齊全理賠材料后，對性質(zhì)明確。屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的事件，將在5個工作日內(nèi)進行核定。情況復(fù)雜的（需調(diào)查取證等情況），保險公司將在30日內(nèi)做出核定。

　　據(jù)悉，“共保體”將組建專屬的“滬惠?！崩碣r及咨訴團隊，啟動訴賠聯(lián)動等手段，確保理賠到位。

　　惠民保業(yè)務(wù)下一步將走向何方？

　　自2015年12月深圳推出首個惠民保類產(chǎn)品——“重特大疾病補充醫(yī)療保險”以來，惠民保已經(jīng)發(fā)展了5個年頭有余。

　　2020年開始，惠民保在各地開花。復(fù)旦大學(xué)泛海國際金融學(xué)院保險創(chuàng)新與投資研究中心近期發(fā)布的《2021城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（惠民保）知識圖譜》（下稱“知識圖譜”）數(shù)據(jù)顯示，截至2021年5月31日，全國共推出140款惠民保產(chǎn)品，覆蓋26個省份。整體看，惠民保產(chǎn)品數(shù)量與各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展程度基本呈正相關(guān)，也與各地區(qū)保費收入水平正相關(guān)，但與各地區(qū)保險深度、保險密度無明顯相關(guān)性。

　　同時，惠民保產(chǎn)品大多對所有年齡段人群采取統(tǒng)一定價，價格集中在60元左右?；诟鳟a(chǎn)品保障范圍、承保責(zé)任不同，各產(chǎn)品費率水平存在一定浮動。

　　從之前各地的惠民保產(chǎn)品走向來看，發(fā)展方向迥異。知識圖譜數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月1日，已有9款地方性惠民保產(chǎn)品經(jīng)歷了一個或多個承保周期。但也有部分地區(qū)的初代惠民保產(chǎn)品已不見蹤影。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，惠民保對于降低醫(yī)療險門檻、在醫(yī)保外進行補充以及普及保險意識等方面有較大意義，而其可持續(xù)性則是最大的挑戰(zhàn)。

　　2021年6月2日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的通知》，針對此類業(yè)務(wù)的依法合規(guī)、主體責(zé)任、行業(yè)自律等提出了監(jiān)管要求，這也意味著惠民保類業(yè)務(wù)進入了規(guī)范有序發(fā)展的新階段。

　　燕道（寧波）數(shù)據(jù)科技有限公司CEO婁道永表示，在監(jiān)管逐漸完善、產(chǎn)品設(shè)計逐漸正規(guī)化之后，惠民保大致會出現(xiàn)以下趨勢：特定化趨勢，例如5月北京推出的“惠她?！本歪槍ε匀橄侔┑雀甙l(fā)癌癥提供醫(yī)療保障；各地產(chǎn)品區(qū)分度更高，隨著惠民保運作經(jīng)驗的積累，產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)該更趨于“一城一策”，不同城市之間的差異會導(dǎo)致產(chǎn)品區(qū)分度更高，造成區(qū)分度的決定性因素主要由各地的醫(yī)療資源、地方疾病特色、老齡化程度來決定；另外，為了防止惠民保陷入“死亡螺旋”，除了提升參保率降低逆選擇風(fēng)險，還可以通過健康管理的手段降低被保群體的發(fā)病率。惠民?？梢詮氖潞笱a償?shù)乃季S中走出來，轉(zhuǎn)向預(yù)防治療。

責(zé)任編輯：潘翹楚